消費者債務清理・更生聲請狀

適用情境

• 你是個人（消費者），積欠卡債、信貸等債務，已不能清償或有不能清償之虞
• 無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾 1200 萬元
• 已先向最大債權金融機構請求協商、或向法院／調解委員會聲請調解，但協商或調解不成立

法源依據

• 消費者債務清理條例第 3 條（債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序清理其債務）
• 消費者債務清理條例第 42 條（債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣 1200 萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生）
• 消費者債務清理條例第 43 條（債務人聲請更生時，應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊；並表明財產目錄、近 5 年營業、收入及必要支出、應受扶養之人、自用住宅借款債權等）
• 消費者債務清理條例第 53 條（債務人應於收受債權表後 10 日內提出更生方案；應記載清償金額、每 3 個月給付一次以上之分期清償方法，最終清償期自認可裁定確定之翌日起不得逾 6 年，特別情形得延長為 8 年）
• 消費者債務清理條例第 151 條（債務人對金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向住、居所地法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；協商或調解成立者，不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己之事由致履行有困難者，不在此限）

適用後續

• 還沒做前置協商／調解 → 先向最大債權金融機構請求協商，或向住居所地法院／鄉鎮市區調解委員會聲請債務清理調解（§151）
• 債務逾 1200 萬元或全無清償能力 → 評估『清算程序』而非更生
• 需要專業協助 → 洽詢財團法人法律扶助基金會評估扶助資格，或利用各地方法院消費者債務清理服務處

常見問題

卡債、貸款還不出來，有沒有合法的『重生』管道？

有。依《消費者債務清理條例》，個人債務人不能清償債務時，可以走『更生』或『清算』程序。更生是讓你依能力分期清償一部分（原則 6 年內），完成後其餘債務免責，讓你重建經濟生活（第 3、42 條）。

聲請更生之前，一定要先跟銀行協商嗎？

是的，這是強制的前置程序。對金融機構負債的人，聲請更生前『應』先向『最大債權金融機構』請求協商，或向法院／鄉鎮市區調解委員會聲請調解（第 151 條）。要等協商或調解『不成立』，才能聲請更生；如果協商成立了，原則上就不能再聲請更生。

欠多少錢以內才能聲請更生？

你『無擔保或無優先權』的本金加利息債務總額要未逾 1200 萬元（第 42 條），而且要在法院裁定開始清算或宣告破產之前提出。超過這個金額，就要考慮清算等其他程序。

更生要還多少、還多久？

法院裁定開始更生後，你要提出『更生方案』，載明清償金額和每 3 個月至少還一次的分期方式；最終清償期原則上不超過 6 年，若有自用住宅借款特別條款等情形可延長到 8 年（第 53 條）。實際金額會依你的收入、必要支出和資產評估。

這些文件我自己弄得來嗎？

更生程序文件相當繁複（要附財產及收入狀況說明書、債權人和債務人清冊等司法院制式表單），且攸關重大。強烈建議洽詢『法律扶助基金會』評估扶助資格，或委任律師；各地方法院也設有消費者債務清理服務處可諮詢。本範本只幫你理解流程和初步準備，不能取代專業協助。

相關計算工具

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• 利息計算機依民法第 203、205、233 條試算法定利息（5%）、約定利息（上限 16%）與遲延利息。

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